“以房養老”本是保險創新 為何被騙子玩壞了？
今58歲的高大媽想通過“以房養老”理財， 卻被“代理人”坑了， 失去了家中唯一一套房子。 她將交易“代理人”以及買房者起訴至法院， 此案日前在北京朝陽區法院開庭審理。
事情的原委是這樣的：2016年4月， 經朋友介紹， 高大媽接觸到一個“以房養老”的理財項目， 就是將房產證抵押， 用借來的錢理財。 可是， 幾個月後， 高大媽被告知：房子被“代理人”低價賣掉了！對方還要求她一家儘快搬出住房， 並歸還借款和利息！聞聽此言如五雷轟頂， 高大媽為追回房子， 只好訴諸公堂。
高大媽的遭遇並非個案。 2015年以來， 北京市數十位老人深陷“以房養老”騙局，
除了上當受騙的大爺大媽， 眼下難受的， 還有保險業。 為啥？因為“以房養老”是他們首發的金融產品啊， 現在被騙子玩環了肯定憋屈。
2014年7月1日， 保監會在北京、上海、廣州和武漢四地開展老年人住房反向抵押養老保險（即以房養老）試點， 試點期兩年。 2015年3月， 首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽正式推出。 不過至2016年試點期滿， 全國仍只有這一家公司開展此項業務， 共60戶人家投保。
2017年7月4日， 國務院印發《關於加快發展商業養老保險的若干意見》， 提出大力發展“以房養老”。 保險業人士預測：有了國家層面的政策推動，
“以房養老”本是保險創新 為何被騙子玩壞了？
“以房養老”到底是咋回事？往後咱老百姓還能不能沾？金融創新屢屢被騙子利用， 行業能不能“長點記性”？ 麻辣姐帶您梳理一下。
金融創新產品， 為啥不受待見？
“以房養老”， 就是將住房抵押與終身年金保險相結合， 擁有房屋完全產權的老年人， 將其房產抵押給保險公司， 繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權， 並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後， 保險公司獲得抵押房產處置權。
國外的“以房養老”產品， 大多是以銀行發放反向按揭貸款， 或房主用銀行反按揭貸款購買保險年金等方式為主。
從制度設計看， 國內保險版的“以房養老”照顧到了老百姓對於房子的居住、保值和收益三重需要。 但是市場反應並不熱烈， 似有“水土不服”症狀。 歸納起來主要有以下幾點：
“含金量”受質疑。 試點產品約定：如果抵押房產估值100萬元， 投保人是60歲的男性， 每個月能拿到2514元養老金；如果投保人是60歲的女性， 每個月能拿到2082元養老金。 老人投保時年齡越大， 養老金額度越高。
2015年麻辣姐採訪了北京通州的孫女士， 她當時有一套估值100萬元的房產， 按約每月可領養老金2082元。 她認為這個額度不划算。 “而且房價還在蹭蹭漲， 抵押給保險公司肯定吃虧。 ”目前，
國情文化難接受。 “在中國， 父母和子女之間經濟上切割得沒國外那麼清楚， 一般不會為了自己過得舒服點， 把房子抵押出去， 都想留給孩子， 經濟上托個底， 感情上作個念想。 ”黑龍江的王先生說。
不過， 也有一些老人能接受這種產品。 北京市的康先生將一套84平方米的小三居“以房養老”， 房子估價274萬元， 簽訂合同後， 71歲、69歲的老兩口每個月共能從保險公司領到9000元的養老金。 簽約後兩個人馬上更換了手機、電視機、冰箱、洗衣機， 並參團去德國旅遊一個月， “我們想讓晚年生活品質更高點兒。 ”
專家指出， 雖然目前“以房養老”還不是大眾化的養老形式， 但對低收入、“空巢老人”“丁克老人”等群體而言， 不失為一種選擇。
開展“以房養老”業務的， 目前只有一家保險公司
作為一項新業務， “以房養老”面臨很多不確定性， 保險業界並不積極， 整體上還在觀望。
一是房價風險。 試點意見只規定了保險公司參與分配抵押房屋增值收益的情形， 卻未提及貶值風險處理機制。 比如房子貶值後， 是否有權動態調低支付給投保人的年金；當房價高企投保人選擇退保時， 保險公司索回已支付年金時如何計算利息， 等等。
二是長壽風險， 國外成熟市場通過發行“長壽債券”等衍生品來分散這一風險， 但國內目前仍然是用較高的價格來對沖， 影響產品競爭力。
三是法律風險。 “以房養老”等於剝奪了子女或他人的繼承權， 保險公司除與投保者簽訂抵押等合同外，
四是政策風險。 對於70年產權的問題， 最新物權法“住宅建設用地使用權期間屆滿自動續期”規定， 可令保險公司控制大部分風險。 但是拆遷及政府補償費與保險公司抵押差價等“特殊時期特殊問題”， 也要求“以房養老”的模式設計更為周全。
“有些要靠行業自身提升風險管理技能， 有些要靠外部法律法規、制度政策的完善來解決。 ”有專家表示， 在配套措施包括稅費減免措施沒到位的情況下， 這項業務不適宜大範圍推開。
保監會有關負責人也曾明確表態， 對“以房養老”這類創新型小眾業務， 不能簡單地以數量論成敗。只要它滿足了一部分老人的需求，“哪怕只有一單業務，也是成功”。
李逵發呆、李鬼作亂，大爺大媽傻傻分不清
如果覺得一項金融創新可以“慢慢等風來、按次第生長”，那就大錯特錯了。因為，騙子們一刻也沒耽擱。近年來，每一項金融創新幾乎都被騙子所利用，反觀一些正規金融機構，則墮怠守成，在開闢市場、進行消費者教育方面，做得很不夠。
麻辣姐住的社區，有很多子女在國外定居的老人，是“以房養老”的目標客戶，其中幾位元還打聽過這個產品，但是兩年多來，沒有一家保險機構來做市場調研或產品推銷。
除了金融業自身不給力，相關管理部門對騙子的“神助攻”也著實可氣。在“以房養老”騙局中，一些公證人員扮演了極不光彩的角色。今年4月，針對北京市國立公證處接連發生數起為不真實的事項出具公證書，導致當事人房產在不知情的情況下被買賣或抵押，相關人員被吊銷公證員執業證書。
8月2日，北京市司法局發佈了一則消息，要求北京全市公證機構為60歲以上老年人辦理“賦予強制執行效力公證”或涉及處分不動產的委託公證時，必須有成年子女陪同，辦證過程必須進行錄影。這樣的“實招”“笨招”應該再多些。
金融創新層出不窮，老齡化加速到來，這一“多”一“快”，需要金融監管部門強化監管、防患未然；需要正規機構主動服務、先聲奪人；也需要社會各界形成合力，對騙子圍追堵截。（人民日報中央廚房·麻辣財經工作室 曲哲涵）
不能簡單地以數量論成敗。只要它滿足了一部分老人的需求，“哪怕只有一單業務，也是成功”。
李逵發呆、李鬼作亂，大爺大媽傻傻分不清
如果覺得一項金融創新可以“慢慢等風來、按次第生長”，那就大錯特錯了。因為，騙子們一刻也沒耽擱。近年來，每一項金融創新幾乎都被騙子所利用，反觀一些正規金融機構，則墮怠守成，在開闢市場、進行消費者教育方面，做得很不夠。
麻辣姐住的社區，有很多子女在國外定居的老人，是“以房養老”的目標客戶，其中幾位元還打聽過這個產品，但是兩年多來，沒有一家保險機構來做市場調研或產品推銷。
除了金融業自身不給力，相關管理部門對騙子的“神助攻”也著實可氣。在“以房養老”騙局中，一些公證人員扮演了極不光彩的角色。今年4月，針對北京市國立公證處接連發生數起為不真實的事項出具公證書，導致當事人房產在不知情的情況下被買賣或抵押，相關人員被吊銷公證員執業證書。
8月2日，北京市司法局發佈了一則消息，要求北京全市公證機構為60歲以上老年人辦理“賦予強制執行效力公證”或涉及處分不動產的委託公證時，必須有成年子女陪同，辦證過程必須進行錄影。這樣的“實招”“笨招”應該再多些。
金融創新層出不窮，老齡化加速到來，這一“多”一“快”，需要金融監管部門強化監管、防患未然；需要正規機構主動服務、先聲奪人；也需要社會各界形成合力，對騙子圍追堵截。（人民日報中央廚房·麻辣財經工作室 曲哲涵）
